中新经纬3月18日电 (李自曼)近期，阿维塔、小米接踵秘书推出智能驾驶保障工作(下称智驾保障)，部分居品最高保障超百万元咪咪情色，激发业内暖和。

　　从称呼和骨子保障内容来看，这类智驾保障多由车企和险企辘集开采推出，多以车主已购买交强险和贸易车险为前提。

　　动辄超百万元，智驾保障为何定这样高？有必要荒芜购买吗？使用智能驾驶脱险后，又该若何定损？

　　最高保障额度达600万元

　　面前，车企和险企仍是在研发想象智能驾驶保障方面有所试验，部分智驾保障居品是由车企与险企联手开采。

　　2024年11月，祥瑞产险与赛力斯推出智驾保障工作计议，障翳智能停车、智能驾驶等八个场景，提供智能驾驶背负风险保障决策。同月，华为鸿蒙智行针对问界全系新增智驾无忧工作职权(试行)，场景包括智能停车辅助、车说念巡航辅助及智驾领航辅助等，职权时长为自职权激活后12个月，最高保障职权上限500万元。

　　参预2025年，2月24日，阿维塔推出“智驾无忧”工作技俩，最高保障额度达600万元，职权保障界限包括智能停车、车说念巡航辅助、智驾领航辅助等。2月27日，小米汽车秘书将辘集头部险企发布智驾保障工作，最高保障金额达300万元。

　　就面前已有智能驾驶保障工作来看，华为鸿蒙智行的“智驾无忧工作”价值4000元；阿维塔的“智驾无忧”工作，职权商品价值为4000元。传统车险当中，保额200万以上的局外人背负的保费基本在1000-3000元。

　　17日，中新经纬以消耗者的身份商议华为鸿蒙智行和阿维塔客服。华为鸿蒙智行客服东说念主员暗示，“智驾无忧工作”售价4000元，该项职权行径是针对官网在售车型，行径期限为2024年11月16日至2025年3月31日，在行径时候购买该工作可享受12个月的保障，车主可根据自身意愿采取是否购买。行径末端后该工作是否会连续售卖，面前尚不明晰。

　　阿维塔客服东说念主员则暗示，“智驾无忧”工作尚未在阿维塔绽开商城售卖，这项工作是暂时四肢一个行径职权回馈用户，免费施济给顺应条件的用户。

　　为何智驾保障金额动辄达到百万元？王人门经贸大学农村保障研究所副长处李文中告诉中新经纬：“最主要的原因是在自动驾驶景况下，一朝系统出现故障比较东说念主工驾驶景况更容易出现首要事故。”

　　律商联讯风险信息(下称律商风险)中国区居品总监高伟告诉中新经纬：“智能驾驶保障计议在现存的保障阛阓内多以非车险的款式存在。且触发条件比较传统车险的三者险要短促得多。只是在‘诓骗规则的智能驾驶功能下，且有确立动态数据佐证，讲授照实是由于智能驾驶功能问题触发的案件’情况下才会理赔。”

　　从称呼和保障来看，除长安汽车推出的“自动停车使用背负险”属于背负保障外，其他智能驾驶保障和传统的车险或者新动力车险仍有区别，多以车主已购买交强险和贸易车险为前提提供的保障。

　　谈及传统车险与智能驾驶保障的区别，祥瑞产险规划肃穆东说念主暗示，面前以L2级别为主的量产智能网联汽车的车险保障模式主要为“传统车险+非车险居品条件”模式，比如车险加汇集安全背负险、出产企业的居品背负险、东说念主工智能背负险等非车背负险。也便是说，阛阓上的智能车险居品是通过现存的条件保障居品为智能网联汽车提供保障，但传统的车险居品难以障翳智能驾驶汽车靠近的新风险。

　　“领先，智能驾驶汽车存在硬件故障的风险，包括但不限于传感器失灵、筹备单元故障等。其次，自动驾驶系统的引入带来了新的风险，如提醒造作、软件问题等，可能导致车辆行驶轨迹偏离预期，以致激发交通事故。”祥瑞产险规划肃穆东说念主说。

　　该肃穆东说念主强调，跟着L3级自动驾驶落地，驾驶主体迟缓由“东说念主”向“自动驾驶系统”诊治，具备智驾功能的汽车正呈现出不同于以往的风险问题，也催生了新的保障保障需求。

　　根据海外汽车工程协会的分类，智能汽车被分为L0到L5六个品级，其中L2级以下被称为智能驾驶(ADAS)，L3级别以上则被称为自动驾驶。不同级别的智能驾驶汽车在自动驾驶材干、风险特征等方面存在显贵互异。举例，L3级自动驾驶汽车在特定条件下可终了自主驾驶，而L5级透彻自动驾驶汽车则无需东说念主类打扰即可在职何条件下终了自主驾驶。

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　　订价难在那里？

　　在业内看来，面前智能驾驶保障的订价仍存在难点。中国太平旗下太平再保障(中国)有限公司(下称太平再(中国))业务总监王明忠对中新经纬暗示，难点主要有两方面：一是枯竭规划教训数据，对保障居品的精笃订价形成了较浩劫度。二是枯竭调处的背负认定表率，事故背负分袂较为拖拉。

　　“保障行业关于智能网联汽车产业发展所带来的新式风险保障需求越来越暖和。但在骨子落方位面，因尚未形成调处的背负认定表率，仍抓较为严慎的格调。”王明忠说。

　　祥瑞产险规划肃穆东说念主暗示，传统汽车保障基于车辆价值、驾驶员驾驶风俗、年纪等要素进行风险评估和居品订价。智能驾驶汽车则需琢磨硬件可靠性、软件安全性、数据守密性等全新要素，在无法赢得车企数据的情况下，难以准确评估风险，导致保障居品订价繁难。

　　在李文中看来，二者订价逻辑存在彰着互异。一是智能驾驶技巧级别方面，L2级以辅助驾驶为主，背负主体仍为驾驶员。L3级以上系统可透彻给与，风险特征转向软件、硬件和汇集的可靠性。二是使用场景方面，不同地区说念路复杂度、智驾功能使用频率、里程数、给与次数等要素对保障居品订价产生显贵影响。三是车型与制造商风险评级方面，不同车企的智驾系统熟习度和可靠性互异显贵。保障公司需依赖模拟测试和车企提供的有限数据建模，异日势必要根据历史数据的变化引入动态订价。智驾保障工作的推出，将进一步股东智能驾驶保障的发展。

　　在骨子情况中，部分车主会存在自主驾驶和智能驾驶切换的情况。在车辆行驶经过中切换驾驶样式，关于车险部分的订价样式是否有影响？

　　太平再(中国)精算部肃穆东说念主李宏军对中新经纬暗示，跟着智能驾驶的使用频率越来越高，传统车险订价样式中个东说念主要素的影响将不断松开。另外，自动驾驶景况下车辆发生事故的概率也会发生变化，而面前车险订价大多是依据以往的脱险情况。

　　高伟暗示，从阛阓近期动态来看，有保障公司尝试与主机厂或数据供应商融合，诓骗动态信息对车险风险评估作念细巧化诊治，勤快作念到保费风险的匹配优化。由于新车尚无动态信息，首年保费的互异仍体面前车辆的品牌、型号、智能建树等基础信息，如车辆自动化品级、传感器精度、软件可靠性等变量，和车主的信息互异方面。

　　定损全靠“黑匣子”？

　　事故背负认定亦然保障公司和投保东说念主暖和的问题之一。

　　“智能驾驶波及车辆制造商、传感器制造商、软件开采者等多个主体，一朝出现事故，背负可能散播在多个主体上，导致追责经过复杂。”律商风险中国区董事总司理戴海燕说。

　　李宏军暗示，智能驾驶保障的投保东说念主不错是车主，也不错是车企或运营方。关于L1、L2级辅助驾驶场景，车辆仍主要由驾驶员操控，因此车主是主要的投保东说念主，部分车企为进步智驾居品的认同度，也可能会主动为用户投保智驾保障。但关于L3及以上的高等别智能驾驶，智能系统会有更多的车辆末端权，当车辆在自动驾驶模式下发生事故时，背负更多地由车企或运营方承担，两者王人可能成为智驾保障的投保东说念主。

　　上述华为鸿蒙智能客服东说念主员暗示，若驾驶东说念主员在驾驶车辆经过中存在自主驾驶和智能驾驶切换的情况，在背负认定时，责任主说念主员会根据后台数据和车辆末端屏上败露的信息来判断驾驶东说念主员脱险时使用的是何种驾驶功能，以此来四肢后续理赔的凭据之一。如果是自主驾驶模式下脱险则按传统车险理赔，如果智能驾驶模式下脱险则按智驾保障提供工作。

　　背负认定后，智能驾驶保障的定损经过和传统车险也有所互异。

　　李文中告诉中新经纬，传统车险依赖东说念主工查勘和驾驶员论说，而智能驾驶保障定损需调取车辆黑匣子数据(如系统日记、传感器记载)，分析事故前数秒的驾驶模式、系统景况及驾驶员给与情况。

　　在乘用车上，黑匣子称为汽车事件数据记载器(Event Data Recorder，简称EDR)，EDR通过记载车辆在碰撞前、碰撞中庸碰撞后的要津驱动数据，为交通事故造访、背负认定以及车辆安全改良提供进军依据。

　　国度阛阓监督责罚总局(国度表率化责罚委员会)于2024年8月23日批准发布了强制性国度表率《GB44497-2024智能网联汽车 自动驾驶数据记载系统》简称“自动驾驶数据记载系统”(Intelligent and connected vehicle—Data storage system for automated driving，下称DSSAD)，是指装备在具备自动驾驶功能的车辆上，在自动驾驶系统激活时候具备监测、相聚和存储功能并援手数据读取的系统。该表率自2026年1月1日起实施。在汽车行业内，DSSAD被看作是“自动驾驶黑匣子”。

　　四川西华交通执法讲理中心官方微信公众号于2024年12月17日发布的《表率解读GB 44497-2024，＜智能网联汽车 自动驾驶数据记载系统＞》指出，L3级别及以上自动驾驶系统的汽车在特定的想象条件下随意代替驾驶员抓续自动地实行沿路驾驶任务，代替东说念主类成为驾驶主体，DSSAD四肢智能网联汽车的进军系统，通过记载的数据可为判定事故背负提供依据。

　　李文中指出，传统车险查勘定损时一般只判断被保障车辆一方(驾驶员)在交通事故中的背负，很少波及车辆自己是否存在质地纰谬，然则智能驾驶保障保障的车辆如果是处于智能驾驶景况，那么仍是无法将背负归于驾驶员，就需要从车辆质地纰谬方面来笃定背负方，这又进一步波及硬件制造方、软件工作和汇集工作提供商等。

　　“恰是因为无间会波及多方背负认定与分袂，因此定损时需车企、软件供应商、保障公司共同参与。”李文中说。

　　(更多报说念脚迹，请规划本文作家李自曼：liziman@chinanews.com.cn)(中新经纬APP)

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背负剪辑：魏薇 李中元咪咪情色